Para aquellos que habéis empezado el año 2021 retomando vuestro proyecto de comprar un piso en Madrid, llevamos varias entradas de este post en las que estamos tratando de haceros la tarea más sencilla con consejos que podrían seros de utilidad. Hemos hablado de las ayudas que podéis solicitar en las distintas administraciones, de la importancia de los ahorros, del papel tan relevante del avalista… Como somos conscientes de que os resultará prácticamente imposible adquirir una vivienda sin contar con un crédito hipotecario, en el post de hoy vamos a profundizar un poco más en el tema de las hipotecas.
Tener una hipoteca no es solo pagar todos los meses, durante años, sin plantearse nada más. Algunas veces hay que tomar decisiones, como por ejemplo, adelantar el pago de cuotas si se cuenta con una cantidad razonable de dinero. ¿Qué es más conveniente en estos casos: amortizar cuota o plazo de hipoteca?
Vosotros, que estáis trabajando, ahorrando y haciendo planes de futuro, sabéis mejor que nadie lo importante que es sacar el máximo partido al dinero que se tiene, sea la cantidad que sea. Pero no siempre obtenemos todo el rendimiento que deberíamos de nuestro dinero. Pensamos que son cosas de economistas, o de empresarios, pero nada más lejos de la realidad. En la economía familiar, la toma de decisiones financieras resulta fundamental.
Por ejemplo, si habéis pedido una hipoteca para comprar un piso en Madrid, y os encontráis en algún momento con una cantidad ahorrada que queréis destinar a quitaros algo de la deuda, podéis elegir entre amortizar el pago de unos meses o bien amortizar parte de la cuota que pagáis cada mes para reducir el importe de las cuotas restantes. ¿Qué haríais en ese caso?
Para empezar, debéis tener en cuenta vuestra propia situación personal y económica, así como los años de hipoteca que os faltan y la cantidad total que os queda por pagar. En general, los expertos recomiendan reducir los plazos de la hipoteca antes que reducir las cuotas, porque de esta manera se pagan menos intereses (esto es debido a que el préstamo se devolverá en un tiempo menor de lo acordado inicialmente). Pero ¡cuidado! Esta disminución de los intereses dependerá del momento del crédito hipotecario en el que se haga. La mayoría de los bancos españoles conceden préstamos en los que se suelen pagar más intereses al principio o a medio plazo, de manera que interesa más amortizar cuanto antes y no guardar el dinero para hacerlo más adelante.
Y, bueno, si tenéis la suerte de contar con una cantidad suficiente de dinero para liquidar toda la hipoteca de golpe, ¿es aconsejable hacerlo? Aquí entran en juego también los impuestos. Si vuestro préstamo se concedió antes de 2013, tendréis una buena rebaja fiscal y os compensará la amortización total de la hipoteca frente a la parcial. Si no, tendréis que echar cuentas y ver qué os interesa más, teniendo en cuenta también los posibles gastos de cancelación total o parcial que imponga el banco. Hay simuladores de amortización de hipotecas que os pueden ayudar. Y, como siempre… ¡contad con el asesoramiento de un buen profesional!